理財周報記者 小晨/文

　　8月1日起，國內健康保險市場的主力軍——重大疾病保險將徹底改頭換面。200多種舊款重大疾病保險產品正逐步退出市場，取而代之的，將是各保險公司陸續推出的按照新重大疾病標準定義設計的新產品。從各大保險公司積極推出新品的動作上不難看出對這一規范的熱烈響應。業內人士預計，七八月份將是新版重疾險上市的高潮。

　　重疾險新舊交替之際，為市場留下諸多懸疑。例如費率高低所決定的產品價格高還是低，與舊版相比哪個更合算，保險覆蓋面大小等等。新版重疾險到底有何變化，對消費者有哪些好處，費率是不是增長很大，本刊記者就這些投保人關心的問題采訪了一些保險業內人士，希望能幫助讀者更深入了解這個險種。

　　六種核心疾病必保

　　新版重疾險面世，消費者最關心的無疑是能給自己帶來什么影響。“其實，對老百姓來說，首先意味著自身的消費過程將更加透明。更重要的是，發生索賠時，理賠尺度將明顯放寬。”中國人壽一位保險專家分析說。

　　首先，疾病定義透明，消費更安心。癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等25種重大疾病都有了統一的定義、理賠標準和理賠原則，新版重疾險中只要有定義庫中的疾病，就必須使用統一的定義。這樣一來，可大量避免消費者因看不明白保險公司的條款，進而不知道自己所享有的保障利益，在發生理賠時與保險公司產生糾紛、不能獲賠的問題。

　　其次，“核心疾病”必保。新重疾險將采取“統一核心”的方式，也就是說，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等6種發生概率高、影響大的疾病，將作為重疾險必須承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保險產品，至少要保障這些疾病。而不符合這個標準的重疾險，將更名為“疾病險”。

　　第三，理賠尺度放寬。在理賠方面，今后的重疾險產品出發點有所改變，主要是保障那些危險性很高、但治療后依然有較高存活率的病。例如過去對肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。

　　該專家解釋說，此前，由于重疾險市場一直沒有統一的標準可以遵循，患者從醫院拿到的診斷結果是根據醫學標準，而保險公司理賠是根據保險合同條款中的保險標準，符合醫學標準的不一定符合保險標準。這也是重大疾病保險多年來糾紛不斷的一個根源。

　　新版重疾險上市后，此前已經購買了舊款重疾險的老客戶紛紛擔心自己的理賠權益不能保障。雖然在重疾險規范中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規定，但從目前的情況來看，大多數公司都遵循了“有利于客戶”原則，也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險規范，哪一個對投保人更有利，理賠時保險公司就按照哪一個進行。

　　因此，老客戶也就沒必要“忍痛”退保，轉而選擇新產品。

　　產品升級，價格未漲

　　由于新產品保障范圍普遍比舊產品更廣，消費者最擔心新產品會因此而漲價。同時，部分保險代理人以“新健康險將漲價”來刺激消費者購買。

　　不過，以目前已經開售的新版產品來看，其價格并未明顯上漲。雖然從理論上講，保障范圍擴大意味著保險公司責任范圍也相應擴大，這會使保險公司風險加大、運營成本上升，新重疾險費率按理應當進行上調。但記者發現，平安人壽的新重疾險并未上調費率。在新上市的11款產品中，除2款新開發產品、1款升級產品外，其余8款產品費率與老產品一致。

　　一家合資壽險公司產品部人士也透露，該公司正在研發的新重疾險產品，保障的疾病種類比舊產品增加了一倍，“與此相比，新產品價格的上漲幅度則要小得多”。

　　該人士分析認為，雖然保障范圍的增加會引起產品費率的上漲，但市場上仍有一些拉低價格的因素，讓購買新重疾險的客戶享受到一些實惠。首先，重疾險采用新標準定義后，消費者基本不需要在產品條款上費思量，側重比較價格和服務即可，這導致各公司在新的起跑線上不敢“輕舉妄動”，定價要考慮激烈的市場競爭；其次，隨著醫療技術提高，有些疾病未來治愈率有望迅速提高，給保險產品降價預留了空間。因此，保險公司需要通過適當“讓利”給消費者來減輕銷售壓力。

　　別為無謂的疾病種類買單

　　新版重疾險的保障范圍除了6種必須承保的核心疾病外，各家公司在新產品中也增加了一些非核心疾病。有的10種，有的20種，有的甚至更多。保險公司為了爭奪客戶，在重疾險的保障病種上大做文章，也確實吸引了不少投保人。那么，實際情況是不是越多病種就越值呢？

　　廣東的外資壽險公司一名專家介紹，重疾險的保險費，是保險精算師按照該險種所含每一種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。每一種疾病，即使它的發病率極低，但只要出現在保險合同當中，保險公司就必然要計算承保該病種所需的費用。例如某款產品中的再生障礙性貧血、I型糖尿病等，成人發病率很低。如果一昧看重承保疾病數量，那就要為保單上的每個病種付錢，不管該病種是不是你需要的保障。所以病種多不一定好，“最適合自己”的產品，才能提供最切實的保障。

　　選擇重疾險險種要參考被保險人的身體狀況、生理特點和家族病史等基礎因素，選擇保障最可能發生的常見病。通常來說，6種核心疾病基本能滿足一般投保人的保障需求，消費者在此基礎上增加發生率極高的疾病。

　　免責條款更需關注

　　尤其要強調，消費者對責任免除條款一定要理解透徹。因為責任免除條款中的情況，保險公司是不賠的。這些責任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險合同會設立專章陳述；二是針對個別的重大疾病，往往出現在具體疾病釋義的注解部分。

　　對于前者，各公司的免責條款基本相同，隨著重疾險的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如患

　　第二類針對個別疾病的免責條款往往散落在合同各處，即使找到了，也不一定明白“除外”情況意味著什么。對于疾病的狀態，最好和專業的醫生進行咨詢，才好做到心里有數。